Predstavte si sto ľudí, ktorí sa dohodnú na spoločnej pôžičke mestu. Každý vloží sto libier, mesto platí päť percent, teda päťsto libier ročne, a tie sa delia medzi vkladateľov rovným dielom. Zatiaľ nič zvláštne. Zvláštne je pravidlo o smrti: keď niekto z tej stovky zomrie, jeho podiel nededia deti, ale zostávajúci vkladatelia. Po tridsiatich rokoch si päťsto libier delí päťdesiat ľudí, po päťdesiatich desať a posledný žijúci berie celých päťsto sám. Keď zomrie aj on, mesto má dom a nikomu nič nedlhuje.
To je tontína. Zmes pôžičky, dôchodku a stávky na vlastný dlhý život. Nesie meno muža, ktorý z nej nemal nič.
Neapolčan, ktorý chcel zaplatiť francúzske dlhy
Lorenzo de Tonti bol bankár z Neapola a guvernér mesta Gaeta. Po nevydarenom povstaní proti španielskej vláde ušiel do Francúzska a okolo roku 1653 predložil kardinálovi Mazarinovi plán, ako doplniť štátnu pokladnicu bez nových daní. Štát mal vypísať rentu jeden milión dvadsaťpäť tisíc livrov ročne, vkladatelia sa mali rozdeliť do desiatich vekových tried a podiel mŕtvych mal pripadnúť živým v tej istej triede. Minimálny vklad tristo livrov, aby si to mohli dovoliť aj remeselníci.
Mazarin bol za. Kráľovský edikt vyšiel v novembri 1653 a Tonti dostal privilégium dať ho vytlačiť. Lenže parížsky parlament edikt odmietol zapísať a bez zápisu neplatil. Sudcom sa schéma priveľmi podobala na hazard a báli sa, že sa vkladatelia začnú navzájom vraždiť, aby im rástla renta. Plán zostal na papieri.
Tonti potom upadol do nemilosti a v rokoch 1668 až 1675 sedel v Bastile, dôvod sa nezachoval. Z väzenia písal kráľovi a ministrovi Colbertovi listy o svojej biede a stále v nich vychvaľoval tontínu. Zomrel okolo roku 1684 v zabudnutí. Meno rodiny prežilo inde: syn Henri, ktorému granát odtrhol ruku a Indiáni ho volali Železná ruka, splavil s La Sallom Mississippi a založil prvú osadu v Arkansase, syn Alphonse spoluzakladal Detroit.
Vdova, ktorá prežila všetkých
Prvú skutočnú tontínu zorganizovali v októbri 1670 v holandskom Kampene. Francúzsko sa k nápadu vrátilo v roku 1689, keď potrebovalo peniaze na vojnu: štrnásť vekových tried, vklad tristo livrov, renta rástla s každým úmrtím. Do polovice storočia nasledovalo ďalších deväť štátnych tontín a pri tej z roku 1759 vložilo takmer päťdesiattisíc ľudí štyridsaťsedem miliónov livrov.
Ako to vyzeralo na konci, ukázal rok 1726. Časopis Mercure de France vtedy oznámil, že v Paríži zomrela vo veku deväťdesiatšesť rokov Charlotte Bonnemay, vdova po Louisovi Barbierovi. Bola posledná žijúca vo svojej triede z prvej tontíny a poberala sedemdesiattri a pol tisíca livrov ročne. Zo vkladu tristo livrov.
Presne to bol problém. Štát dostal peniaze hneď, ale platil desaťročia a vkladatelia sa rýchlo naučili trik: vklad zapísali na päťročné dievčatko, ktoré malo najlepšiu nádej prežiť všetkých. Francúzsko zakázalo nové štátne tontíny v roku 1763 a v roku 1770 minister Terray zmrazil výplaty a premenil zvyšné tontíny na obyčajné doživotné renty.
Anglicko skúsilo to isté v roku 1693 zákonom, ktorý mal vyniesť milión libier na vojnu s Francúzskom. Podiel sto libier, desať percent prvých sedem rokov, potom sedem percent do smrti posledného nominovaného. Je to ten istý rok, v ktorom Edmond Halley zostavil z vratislavských matrík úmrtnostnú tabuľku a ukázal, ako sa má doživotná renta správne oceniť. Štát jeho tabuľku pri vlastnej tontíne nepoužil. Britské štátne tontíny vychádzali do roku 1789 a posledný nominovaný z tej poslednej zomrel až v roku 1887, takmer sto rokov po vklade.
Hotel v Glasgowe a kaviareň na Wall Street
Keď štáty s tontínami skončili, prevzali ich mestá a spolky. Tontína bola ideálny spôsob, ako postaviť dom, na ktorý nikto nemal peniaze sám: sto ľudí kúpi podiely, dom sa postaví, prenajme, a nájomné sa delí medzi podielnikov, kým žijú. V Škótsku ich historik Andrew McDiarmid napočítal medzi rokmi 1772 a 1850 vyše štyridsať. Financovali hotely v Peebles a Helensburghu, hostince v Edinburghu a Cupare, kúpele v Ardrossane.
Najznámejšia je glasgowská. Mestská radnica na Trongate, postavená v rokoch 1737 až 1760, prešla v roku 1781 do rúk Tontine Society a stal sa z nej Tontine Hotel, údajne prvý hotel v meste. Kaviareň pod jeho arkádou bola miestom, kde sa stretávali obchodníci s cukrom a tabakom, a trinásť kamenných masiek na klenákoch arkády dostalo meno Tontine Faces. Hotel zhorel v roku 1911, jedenásť masiek dnes stojí v záhrade za domom Provand's Lordship a budova s menom Tontine na Trongate stále stojí.
Ešte slávnejšia tontína stojí za newyorskou burzou. V máji 1792 sa dvadsaťštyri maklérov dohodlo pod platanom na Wall Street, že budú obchodovať len medzi sebou. Potrebovali strechu nad hlavou, tak predali 203 podielov a začiatkom roka 1793 otvorili Tontine Coffee House na rohu Wall Street a Water Street. Obchodovanie s akciami v tejto kaviarni viedlo v roku 1817 k založeniu New York Stock and Exchange Board, dnešnej burzy NYSE. Dom zbúrali v roku 1855, tontína ho prežila.
Nie každému to vyšlo. Architekt Charles Bulfinch postavil v Bostone v rokoch 1793 až 1795 Tontine Crescent, prvý veľký mestský bytový komplex v Amerike, ale parlament štátu Massachusetts tontínu odmietol povoliť, upísala sa ani nie polovica podielov a Bulfinch v januári 1796 zbankrotoval.
Kanibalizmus životného poistenia
Do poisťovníctva sa tontína dostala v roku 1868, keď ju Henry Baldwin Hyde zaviedol do svojej newyorskej poisťovne Equitable Life. Princíp bol jednoduchý a krutý. Časť poistného išla do spoločného fondu, ktorý sa po desiatich, pätnástich alebo dvadsiatich rokoch rozdelil medzi tých, ktorí ešte žili a celý čas platili. Kto zomrel, dostal len základnú poistnú sumu. Kto prestal platiť, prišiel o všetko, aj o odkupnú hodnotu.
Podľa odhadov z tých čias z tisícky tridsaťsedemročných mužov, ktorí si kúpili dvadsaťročnú tontínovú poistku, sa rozdelenia dožilo a dovtedy platilo len tristopäťdesiattri. Zvyšok fond naplnil a nič z neho nevidel. Aktuár Elizur Wright, muž, ktorý americké životné poistenie naučil počítať rezervy, to nazval kanibalizmom životného poistenia. Napriek tomu, alebo práve preto, mali okolo roku 1905 asi dve tretiny všetkých platných životných poistiek v Amerike tontínovú podobu.
Koniec prišiel so škandálom. Hydeov syn James Hazen zdedil poisťovňu ako dvadsaťtriročný a 31. januára 1905 usporiadal kostýmový bál v štýle Versailles, ktorý stál asi dvestotisíc dolárov. Noviny tvrdili, že ho zaplatili poistenci. Nebolo to pravda, ale stačilo to na vyšetrovanie. Newyorský senát zriadil komisiu vedenú senátorom Armstrongom, právnym poradcom bol Charles Evans Hughes, neskorší predseda Najvyššieho súdu, a v roku 1906 prešli zákony, ktoré tontínové poistky v štáte New York fakticky zakázali. Ďalších devätnásť štátov nasledovalo.
Historici Ransom a Sutch v roku 1987 spočítali, že tontínové poistenie bolo z pohľadu poistnej matematiky zdravé a zákaz bol pravdepodobne zbytočný. Ľuďom sa ale nepáčila predstava, že ich sused profituje z ich smrti.
Stopa v Uhorsku a v Čechách
Americké tontínové poistky sa dostali aj k nám. V roku 1898 sa v uhorskom sneme riešilo, že newyorská poisťovňa zaviedla na uhorský trh tontínový systém, a poslanec Géza Polónyi žiadal jeho zákaz po vzore Ruska, lebo ho pokladal za nemravný. O dve desaťročia skôr, v roku 1857, mala v Uhorsku tontínovú tabuľku v sadzobníku životného poistenia Generali. V Čechách koncom devätnásteho storočia tontíny prežívali v poisťovacej banke Slavia, ktorú máme aj my v zozname poisťovní. Štátnu tontínu habsburská monarchia podľa dostupných prehľadov nikdy nevypísala, hoci Prusko, Sasko či Gotha ich mali.
Doklad o tontíne priamo z územia Slovenska sme zatiaľ nenašli. Ak máte v rodinných papieroch čokoľvek, čo sa na ňu podobá, napíšte nám.
Vraždy sú v knihách, podvody boli v skutočnosti
Obava parížskeho parlamentu, že sa vkladatelia budú vraždiť, sa splnila jedine v literatúre. Robert Louis Stevenson napísal s nevlastným synom Lloydom Osbournom v roku 1889 román The Wrong Box o dvoch starých bratoch, ktorí ako poslední zostali v tontíne za dvadsaťtisíc libier, a v roku 1966 z neho vznikol film s Michaelom Cainom a Peterom Sellersom. V seriáli M*A*S*H uzavrel plukovník Potter tontínu s kamarátmi z prvej svetovej vojny o poslednú fľašu brandy, Simpsonovci ju prevzali takmer doslova a Agatha Christie postavila na podobnom princípe delenia medzi žijúcich dedičov román Vlak z Paddingtonu.
Skutočné tontíny mali iný problém. Keď zomrelo dieťa, na ktoré bol vklad zapísaný, rodina občas podstrčila iné dieťa, aby renta tiekla ďalej. Historik McDiarmid píše, že tento podvod bol bežnejší ako všetky vraždy dohromady.
Návrat
Tontína pritom nikdy celkom nezmizla. Francúzska spoločnosť Le Conservateur ju predáva od roku 1844 dodnes: každého prvého januára vzniká nová skupina na dvadsaťpäť rokov a kapitál sa na konci rozdelí medzi tých, ktorí sa dožili. Európska smernica ju v roku 1979 uznala ako riadny finančný produkt. A v roku 2015 vydal kanadský profesor Moshe Milevsky knihu King William's Tontine, v ktorej tvrdí, že dôchodok budúcnosti by sa mal podobať na tontínu Viliama III. z roku 1693, lebo je lacnejší než klasická doživotná renta a riziko dlhého života nesú tí, ktorí sa ho dožijú.
Neapolský bankár, ktorý sedem rokov sedel v Bastile za nápad, ktorý mu nikto nekúpil, by sa možno usmial.
Autor: Tomáš Kromka
Zdroje overené k septembru 2026: Encyclopaedia Britannica 1911 (heslo Tontine), Diderotova Encyclopédie (heslo Tontine), Wikipedia (Lorenzo de Tonti, Tontine, Million Act, Tontine Coffee House, Tontine Crescent, Armstrong investigation, Henry Baldwin Hyde), Rodama: Winning the lottery of life (Mercure de France 1726), Andrew McDiarmid: Dying to Invest, dundeescottishculture.org (2020) a The Tontine and the Public Sphere (2024), glasgowsculpture.com a Glasgow Life o Tontine Heads, Burton J. Hendrick: The Story of Life Insurance (1907), Ransom a Sutch: Tontine Insurance and the Armstrong Investigation (1987), EH.net, kbj.hu a controllingportal.hu k Uhorsku, slovník Českej asociace pojišťoven, conservateur.fr, Milevsky: King William's Tontine (2015). Obrázky z Wikimedia Commons, fotografia Tontine Building kolorovaná a retušovaná pre múzeum, portrét Tontiho je rekonštrukcia AI.
Máte doma starý poistný dokument?
Poistky, renty, štíty aj účastiny poisťovní zbierame a dokumentujeme. Napíšte nám, čo máte, a pomôžeme vám zistiť, o čo ide.